За по малко от лев на ден можем да спим и работим спокойно
Всеки десети дом в България става жертва на кражба. Случайни инциденти като пожар или наводнение или пък големи природни бедствия са по-редки, но могат да причинят тежки сътресения, от които да не можем да се отърсим с години. Напоследък и земетресенията станаха тема за дискусия в обществото, след като привидно спокойната ни територия бе разлюляна от земетресението в Перник, а няколко труса в съседни страни ни припомниха, че и това е една опасност, надвиснала над нас – непредсказуема и с тежки последици. На практика начин за спасяване от всички тези неприятни, но напълно реалистични сценарии, няма. Крадците са експерти в това, което правят, случайните повреди в техниката просто се случват, а на природните стихии не може да се противодейства. За да се спасим поне от тревогите „Какво ще стане след това?“, ни остава един, но универсален вариант – застраховката.
Застраховка Домашно имущество все още е сравнително слабо разпространена у нас. Причината за това обаче не е високата й цена или недостъпност, а по-скоро липсата на информираност у гражданите, или пък недоверие в застрахователните компании. Независимо коя от причините е доминираща, и в двата случая губят гражданите – от липсата на защита и множеството трудности, които ще последват в случай на инцидент. И печелят малкото застраховани – от това, че са си осигурили спокойствие и защита на приемлива цена.
Тъй като цената често е основен фактор при вземането на решение за купуване или некупуване на някакъв продукт в България, ще обясним подробно колко приблизително струва да застраховаме дома си и срещу какво можем да се опазим.
Какво можем да застраховаме?
Като Домашно имущество могат да се застраховат жилищни сгради, вилни сгради, стопански сгради като работилници, както и съоръжения от специален тип като сателитни антени, слънчеви отоплителни инсталации, оранжерии, гъбарници, плевници, сгради за отглеждане на птици или животни, кладенци, външни чешми, огради и др. Можем да застраховаме и движимо имущество като обзавеждане, лични вещи, електроуреди, електроника, стопанско имущество (включително инструменти и материали). На застраховане подлежат и по-особени ценни вещи като произведения на изкуството, скъпи облекла, кожени палта и др.
Какво покрива застраховката?
Рисковете, които можете да застраховате, са пожар, експлозия на съд под налягане, природни бедствия, ВиК аварии, вандализъм, удар от ППС или летящо тяло.. Земетресението се застрахова отделно, но също може да бъде застраховано. Застрахователните компании предлагат и застраховка срещу едно от най-неприятните и разпространени събития – кражбите на имущество. Може да се застрахова както кражба с взлом, така и кражба с използване на техническо средство, без да има следи от взлом.
Големият въпрос – Колко струва?
Премията за застраховка Домашно имущество обикновено е годишна (но може и да се договори за по-кратък или по-дълъг период) и в общия случай е процент от общата застрахователна сума. Тя се пресмята като сбор от премиите за различните рискове и покрития. Най-общо рисковете се разделят на няколко основни групи – Пожар и други бедствия, Кражба и Земетресение. Въпреки че мнозина смятат, че земетресението като риск е включено при останалите бедствия, отдавна то се застрахова отделно и трябва да го имаме предвид, когато избираме застраховка.
Бедствия
В групата на бедствията (без земетресение) повечето застрахователи също разделят рисковете на няколко групи и за всяка група се изчислява различна премия. Ако застраховаме всички гореизброени бедствия – включително буря, ураган, градушка, пожар, наводнение, удар от летящи тела, експлозия и свързаните с тях щети, общата премия за застраховането на жилищна сграда е около 0,15 % от застрахователната сума. Така например за апартамент с площ 60 кв.м. в София с цена 50 000 евро, или около 100 000 лв, премията ще е приблизително 150 лв на година. Логично, за по-малки или по-евтини жилища, или пък домове в малки градове, където цените са осезаемо по-ниски, премията може да падне многократно.
Важно уточнение тук е, че различните застрахователни компании работят с различни схеми за пресмятане на премиите и разделят рисковете по многобройни начини. Някои от компаниите например пресмятат отделно премиите за движимо и недвижимо имущество и след събирането им се получава крайната премия. Други пък работят с единна тарифа, но имат лимити на отговорност за движимо имущество, или пък за вещи от специални групи като електроника. За риска кражба също може да има ограничения в изплащаните суми в зависимост от липсващите вещи.
Кражби
Застраховката срещу Кражба пък е вероятно най-адекватният начин да се справим с последиците от битовата престъпност, която постоянно расте. Статистиката за 2012 година показва, че поне едно на всеки 10 домакинства е станало жертва на кражба от дома. В София през същата година са извършени над 13 000 кражби, а за първите 5 месеца на 2013 година в столицата са извършени 800 кражби повече от същия период на миналата година. Най-крадените вещи са лаптопи, златни бижута и пари в брой. Ако приемем, че при всеки обир изчезва поне един преносим компютър или някакви златни бижута, то средната стойност на една такава кражба е поне няколкостотин лева.
Кражбата на движимо имущество обикновено се застрахова отделно от рисковете за пожар и бедствия и процентът на премията от застрахователната сума е по-голям заради по-големия риск. За Кражба чрез взлом тарифата е приблизително около 1 % от застрахователната сума. Рискът Кражба чрез техническо средство при някои компании е включен в цената, при други се добавя срещу допълнителна премия. Този риск обаче не трябва да се подценява, тъй като все повече крадци предпочитат да проникнат в домовете за не повече от няколко минути като елегантно отворят ключалките или дограмите, без да оставят видими следи и без да вдигат много шум. И ако имате покритие за кражба чрез взлом, но влязат в дома ви по втория начин, може да се окажете неприятно изненадани.
Тук отново трябва да уточним, че всички компании изчисляват различно премиите за застраховане на кражба и често има специални условия и лимити за застраховането на най-привлекателните за крадци вещи като компютри, телевизори, златни бижута, фотоапарати. Някои компании добавят в условията си определен лимит за обезщетение за такива вещи – например до 1500 или 2000 лв, в зависимост от договорената полица. Други пък не въвеждат подобни лимити, но тарифите за застраховане на различните видове вещи варират, като за потребителската електроника може да са по-високи от тези за мебелите и пералнята например.
В общия случай, ако решите да застраховате движимо имущество за 10 000 лв, полицата вероятно ще ви струва около 100 лв, но е възможно да има ограничение в покритието за някои вещи. Възможно е и да застраховате само някои определени вещи, като компютри, фотоапарати, телевизори и др., за които се страхувате най-много да не бъдат откраднати. В този случай вероятно ще платите доста по-скромна сума, но може да се наложи да ги опишете и освен тях нищо друго няма да бъде застраховано. Така ако сте застраховали тези вещи, но ви откраднат микровълновата фурна, за нея може да не получите обезщетение.
Друго важно уточнение е, че при сключване на застраховка срещу кражба може да получите отстъпка, ако жилището е защитено със СОТ, специални брави или врати. Това обаче не важи за всички компании и при някои тарифата е универсална независимо от мерките за сигурност. При всички случаи обаче допълнителните мерки за сигурност като СОТ или специална брава не могат да заменят застраховката или да ви предпазят изцяло от кражба, тъй като крадците вече са доста добри в разбиването на всякакви системи за сигурност за секунди.
Земетресение
Застраховката срещу Земетресение за някои може да се смята за неоправдана, особено по нашите ширини, където силни трусове рядко се случват. През последните години обаче ни бе припомнено, че и част от територията на България е в сеизмична зона и трусове със сериозни щети като този в Перник са съвсем реалистични. А щетите при земетресение обикновено излизат доста скъпи. Напукани или срутени сгради изискват месеци и години за възстановяване и големи финансови инвестиции. Затова застраховката си струва.
И при тази застраховка обаче трябва да обърнете внимание на някои особености. Премията обикновено се изчислява според района, в който се намира жилището. Така например в зоната около морето, където сеизмичната активност е слаба, тя е минимална – около 0,01 – 0,02 % от застрахователната сума. Но в София, Перник, Пазарджик и още няколко района рискът от земетресение е по-голям и премията е по-скъпа – около 0,07 – 0,08 %. При сключване на подобна застраховка четете много внимателно и питайте за условията за самоучастие. Такава клауза често смалява размера на полицата, но може да ви създаде главоболия при застрахователно събитие.
Така например ако сте се съгласили на 2 % самоучастие, това не означава, че вие ще платите 2 % от щетите, а останалите 98 % ще се поемат от застрахователя. Това означава, че ако общите загуби са за по-малко от 2 % от общата застрахователна сума, си ги поемате сами. Застрахователят изплаща щетите над тази сума. Клаузата не е голям проблем при тежки щети и пълно погиване на имуществото, но при по-леки повреди на практика застраховката не важи. Пример: ако жилището ви е застраховано за 100 000 лв, всички щети до 2000 лв си ги поемате вие.
В общия случай, за да застраховате жилище в голям град на стойност около 100 000 лв с имущество за около 15 000 лв срещу повечето видове бедствия, кражба и земетресение, вероятно ще ви струва около 300 лв на година, или 25 лв на месец. Разделено по дни, това прави по-малко от лев на ден. Повечето застрахователи предлагат разсрочване на премиите, така че да не ви тежи на бюджета и за сте защитени в същото време. Ако живеете в малък град и евтино жилище, цената се смалява драстично. Ако бюджетът ви е съвсем малък, можете да пропуснете някои рискове, които смятате, че можете да прежалите. При повечето компании само един или два риска са задължителни за застраховане, останалите са избираеми. Внимавайте обаче с твърде евтини застраховки, защото при тях и покритието е много малко и изплатеното обезщетение при щета ще е минимално. Винаги можете да застраховате и само определена група вещи, които смятате за най-ценни. Така може да не сте защитени от загуба на други вещи, но пък ще получите обезщетение за най-скъпите си, при това на доста по-ниска цена.
Повечето застрахователни компании са гъвкави, а за най-добър съвет относно видовете покрития и бюджета, с който разполагате, се обърнете към застрахователен брокер. Консултантите на Инстрейд Застрахователен брокер са ежедневно на ваше разположение и могат да ви предложат оферти на няколко застрахователни компании, за да изберете най-подходящата за вас. Можете да изпратите запитване и онлайн на адрес http://instrade.bg/zastrahovki/domashno-imushtestvo.